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国内头部金融科技上市公司2024年三季度陆续披露完毕。

从三季报来看，各家助贷的贷款资产逾期率指标都有所好转，并且在除了助贷业务以外，发展的新兴业务比如海外市场布局均在持续加码。

有头部金融科技机构人士告诉《中国经营报》记者，海外市场是当前行业机构发展的关键战略方向，尤其是在印尼、菲律宾等高速增长的市场，海外助贷业务发展空间较大。但该人士也直言，虽然三季度风险指标好转但需要关注四季度逾期率可能因为借款需求周期性增加而进一步抬头。

增长压力显现

从行业整体数据看，除了陆金所控股（NYSE：LU）与嘉银科技（NAS-DAQ：JFIN）出现营收与净利下滑情况，其他金融科技上市公司都有一定增长。

营业收入与净利润数据显示，奇富科技（NAS-DAQ：QFIN）、信也科技（NYSE：FINV）呈现增长态势，宜人智科（NYSE：YRD）收入增加但利润减少。乐信（NASDAQ：LX）三季度实现营收36.6亿元，同比增长4.3%，净利润3.1亿元，尽管同比减少，但是环比增长36.7%。

具体来看，奇富科技净收入总额为43.702亿元，去年同期为42.81亿元；净利润为17.99亿元，去年同期为11.38亿元，同比增加58.11%；公司普通股东应占净利润为18.02亿元，去年同期为11.42亿元。

信也科技未经审计的第三季度财务报告显示，实现营收32.76亿元，同比增长2.5%；净利润6.24亿元，同比增长8.6%。经营指标方面，当季促成交易额近522亿元，同比增长1.8%；在贷余额681亿元，同比增长3.3%。

陆金所控股2024年第三季度实现营业收入55.4亿元，净亏损7.25亿元。宜人智科三季度实现营收15亿元，同比增长13%；实现净利润3.55亿元，同比有所下降。嘉银科技三季度实现营业收入约14.4亿元，同比下降1.5%，净利润2.69亿元，同比下降16.73%。

在撮合资方与借款人的互联网助贷业务中，拥有深度场景（如短视频、外卖、打车等）的企业被业内认为是一线公司，而第三方金融科技公司则被称为二线。

业内人士认为，作为这个市场的二线企业，增长压力已经开始显现，这是由于业内整体数据增长已经没有此前迅猛。

比如奇富科技，虽然截至2024年9月30日累计具有获批授信额度的用户为5520万人，较截至2023年9月30日的4920万人增长12.2%，但是对比2023年三季度数据，该平台上累计具有获批授信额度的用户为4920万人，同比2022年的4300万人增长14.4%。

三季度，乐信交易额达510亿元，环比持平，同比下降19.5%；管理在贷余额约1110亿元，相较去年同期的1210亿元有所收缩。截至三季度末，陆金所控股贷款余额为2131亿元，下降41.8%。

科研经费燃烧

各家对科研的重金投入也是金融科技三季报的一大亮点。

值得注意的是，嘉银科技在2024年三季度披露的研发支出显示，同比增长超过36%。据此，嘉银科技表示，市场竞争的日益激烈，对全公司运营资源的利用效能、服务需求的高效满足、业务流程的自动化水平也提出了更高的要求。三季度内，嘉银科技利用AI持续提效，推出自研“明易”自动机器学习平台，应用于智能风控和客户营销等场景。

嘉银科技表示，公司全面升级重构“文曲星”智能知识库平台，通过搭载AI大模型，升级后平台整体搜索速度提高10倍，Top3召回率提升26%，主要应用在客服、营销等业务场景。

同样重金投入AI领域的还有宜人智科，宜人智科本季度研发费用达到1.51亿元。根据宜人智科介绍，当前已经建立起智能决策、客户、语音交互、营销、资金路由、资管平台。

据悉，宜人智科海外反欺诈模型已经取得阶段性成果，比如，菲律宾AI模型核验证照功能已开发并迭代完毕，Q3准确率近95%+并趋于稳定。“因为在海外市场，各地的身份与信用信息数字化和统一管理发展程度不同，反欺诈与风控在业务开展中起到至关重要的作用。”宜人智科方面强调。

急寻多元化出路

从业者告诉记者，当前国内头部金融科技公司的盈利更多来源于降本增效，而非市场扩张，国内市场竞争激烈推动更多行业玩家转向寻找多元化增量空间，现在各家都处于摸索阶段。

奇富科技人士表示，相比去年同期，公司仍维持相对谨慎的获客节奏，因而销售及营销开支同比减少。“具体来看，公司在获客时保持严谨的风控策略，充分利用自研的AI风控模型，精准识别、筛选用户，提升优质客户在整体资产组合中的占比。同时公司进一步探索多元化的获客渠道，提升获客效率。Q3人均获客成本同环比均下降。在新增授信用户中，来自嵌入式金融渠道的用户占比提升。”

同时，奇富科技也正在对小微市场进行挖掘。上述人士表示，奇富科技利用大模型技术，对泛小微客群的行业职业、上下游、产品等信息做到全面细致的甄别，有助于对泛小微客群更加精准的识别。

某金融科技从业者告诉记者，小微企业及个体工商户是经济运行的“毛细血管”，当前我国有超过4800万户中小微企业，超过6000万个体工商户，合计占据市场主体比例已超80%。2024年，其所在公司助力个体工商户、小微企业主、乡村创业者等群体的服务。

根据信也科技披露的信息，在三季度加强小微服务力度，其持续拓宽小微业务服务场景，提升多场景产品创新能力。当季促成交易额154亿元，同比增长25%，在国内市场当季交易额中的占比上升至31%。

除了瞄准小微，加速海外市场布局的还有乐信，根据其三季报，除了墨西哥市场，乐信还加大了对东南亚市场的投入和运营，季度内，印尼市场快速增长，交易用户环比增长31%，交易额环比增长18%。

宜人智科相关人士也对记者表示，在菲律宾，公司贷款量和收入都实现了季度环比两位数的增长。“此外，公司目前开始在菲律宾优化客户基础，同时迭代产品供应，预计这些努力将在2024年第四季度对盈利能力产生积极影响。未来，我们将利用AI技术和数据安全方面的优势，进一步扩展东南亚和其他海外市场的业务，提升市场份额。”

也有国内银行业高管对记者表示，上述海外信贷市场的法律体系相比国内仍不完善，相关政策风险需要注意，是否值得投资仍有待考量。

宜人智科向记者透露，公司目前也在考察收购其他菲律宾App，通过本地IT技术/流程软件供应商来优化内部流程，更好满足本地合规要求。

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